刷脸支付的前景，“利大于弊”
从扫码支付到指纹支付，再到基于人脸识别的刷脸支付，近年来，移动支付的便捷度持续提升。据预测，2019年刷脸支付用户将达1.18亿人，3年后有望突破7亿人，取代扫码成为主流支付方式。刷脸支付是现代科技发展的必然结果。对用户而言，刷脸支付更加便利，摆脱了手机等硬件设备，不再受手提重物、手机没电等情况制约，真正实现了‘靠脸吃饭’。
据银联方面介绍，“刷脸付”利用人工智能、大数据等技术，通过刷脸实现交易路由，延续用支付口令交易验证方式，不改变客户使用、商户受理的交易习惯。用户只需在手机银行或云闪付APP注册开通并绑定银联卡，在相应场景的特约商户结算时，无需拿出手机、银行卡等物理介质，根据提示完成扣款即可。
去年底，支付宝推出刷脸支付产品“蜻蜓”。今年3月，微信刷脸支付设备“青蛙”正式上线，刷脸支付进入大规模应用阶段。5年前，二维码支付被认为是非常了不起的进步，如今支付宝刷脸支付的商户的规模和消费者的规模都是去年的 10 倍以上。巨头们挥舞着不限额的支票，齐刷刷冲入刷脸支付的新赛道，一个“蜻蜓”、一个“青蛙”，光是名字，就能感受到这个战场的硝烟滚滚。
值得注意的是，在10月份的第六届世界互联网大会上，银联携手60余家银行联合发布一款智能支付产品“刷脸付”，简单直白，直指刷脸支付市场。为此，“国家队”大举进军刷脸支付市场，相比过去支付宝与微信支付两强之争，在该市场尚未落座定局的情况下，未来的发展或也将迎来不一样的态势，毕竟从夫妻老婆店到大型商超，结账柜台仍是二维码的天下。但刷脸支付的渠道大战已悄然打响。目前，两大巨头争夺市场的方式，主要是加盟代理：支付宝或微信授权给服务商，服务商再去全国发展代理。
“新事物落地之前，铺渠道是最重要的。”觅客科技负责刷脸业务推广的季海林对「电商在线」说。
现在无论是搜索“刷脸支付”，还是打开社交平台，都可以看到刷脸设备招商加盟的广告，其用语也极具诱惑力：“万亿规模市场”、“风口项目，抓住机遇，成就未来”。
「电商在线」了解到，目前，支付宝和微信的刷脸设备的官方报价分别是1699和2200元，如果代理们通过服务商加盟的方式，可以价1499和2000元提走机器，并且不需要数量限制。提走机器的代理，只要成功铺设一台机器，就可以获得官方补贴，蜻蜓奖励1200元/台，青蛙则是1500元/台。官方补贴之外，更大的利润点来源于支付费率返点，按照官方费率0.2%，代理商可以在0.2%-0.6%的范围内调整。季海林给「电商在线」算了一笔账，如果商户的每日流水5000元，谈下来的费率是0.4%，那么只要代理能够开发500家商户，那一年的收入可达180万。
此外，硬件设备都可以接入商户广告，这部分也可以成为代理们的收入来源。实际上，市面上还会有省级、市级、区级等分级代理模式，代理级别越高，分润比例越高。不过仔细算来，各家服务商给代理的优惠大同小异，代理费低一点，分佣的抽成就高一点；代理费高一点，抽成就会相应低一些。究竟是谁在做代理？季海林说，很多是一直在支付行业做代理的人，从pos机、二维码再到刷脸，有现成的商户资源，推广起来也容易。但是现在也有很多圈外的人试图入局，补贴力度大，谁也不愿意错过这波风口。“烧钱”铺路，似乎是互联网行业新生事物出场时走的必然路径，从二维码支付开始，每当巨头要推广新的支付设备时，就会提供大量的补贴，进来得越早，赚得越多。
在季海林看来，刷脸支付的市场仅渗透进了一些一二线城市，还处于早期，代理商只要认真做，基本都能赚钱。虽然支付机构对刷脸支付态度较为积极，但从目前市场应用上来看，二维码支付仍然是主流，且真正愿意用刷脸支付的用户，仍不占大多数。
《证券日报》记者在北京某超市看到，其自助结账柜台的刷脸支付鲜有问津，很多用户确实会选择自助结账柜台结账，但支付方式却依然会选择二维码支付。“我觉得不安全，二维码方便。”有用户这样说。所以，一个不可回避的问题是，大众担忧的安全隐患问题仍是刷脸支付必须迈过去的“一道坎”。刷脸设备利用率较低，体验也没有二维码支付好，还存在个人信息泄露的风险。因此，对其推广前景并不看好。北京某数据科技公司总裁对媒体表示，刷脸支付相较于二维码，优势在于去掉了手机这一介质，但介质的缺失，也意味着人脸信息的泄露变得更加容易：“刷脸支付的基本原理就是将终端硬件采集到的信息与云端存储的信息进行对比，看信息是否一致，然后解锁完成人脸支付。如果云端生物数据库发生信息泄露，那对账户的安全也会带来一定风险，所以说个人信息的外泄，是人脸支付可能面临的比较大的风险。”
8月底，换脸应用ZAO火爆国内外，虽然效果惊艳，但也迎来了强烈的质疑：面部信息是否安全？尤其是在刷脸已经成为日常生活中一部分，这样的风险的确让人“不寒而栗”。但其实不用过分恐慌。一方面，3D面具攻破这样的成本确实高：近2万一个，还可能有法律问题。所以即便的某宝，也有价无市，买不到3D面具。微信方面表示：微信刷脸支付使用安全等级的3D活体检测技术：综合使用3D、红外、RGB等多模态信息，可以有效抵御视频、纸片、面具等的攻击。同时，微信支付会通过多维度安全风控策略确保账户安全，且提供多因子校验，部分用户需要输入与微信账号绑定的手机号或扫描二维码等进行校验，进一步提高了安全性。微信刷脸支付出现账户冒用、盗刷等风险隐患是极小概率事件，如果因为刷脸支付导致账号资金损失，也可以申请全额赔付。
刷脸支付虽然仍存在一定的隐患，但从支付发展趋势及应用来说，前景仍不可限量。有业内人士表示：“刷脸支付未来3年或将呈现爆发式增长。”黄大智坦言，“其实刷脸支付的生物识别的性相比于二维码和手机更具安全性，在用户体验上，刷脸支付更胜一筹。同时，在商业应用上，刷脸支付可以连接更多的增值服务系统，比二维码更具有优势。”
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